疏堵通塞,數據共享流通成金融創新的一劑猛藥|2021 隱私計算半年紀(上篇)

繼算力智庫 2021 年隱私計算半年紀·醫療篇《醫療:疫情下的人類高質量數據共享場景》後,2021 年隱私計算半年紀·金融篇也出爐啦。

9 月 3 日,央行科技司副司長李興鋒在 2021 中國國際金融科技論壇上提到:“十四五規劃綱要指出加快數字化發展、打造數字經濟新優勢。金融業要主動順應趨勢,穩妥發展金融科技,加快金融機構數字化轉型,也要善於駕馭挑戰,前瞻性防範數字時代新生的風險隱患,嚴守金融安全底線。”

在十四五規劃大力發展數字經濟的背景下,今年以來,金融業迫切需要藉助諸如隱私計算等新技術,提升其風控管理與數字化業務創新,其中尤爲突出的一點是:多家銀行與隱私計算廠商在風控領域的探索有了新的突破。

2021 年之於隱私計算融合金融領域是重要的一個開拓期,隱私計算半年紀·金融篇中,算力智庫主要梳理了 2021 年以來,隱私計算技術、數據以及結合金融領域發生的新變化。諸如金融領域結合隱私計算更多的新業務的拓展,隱私計算性能的提升、互聯互通需求的增長、公共數據的開放、隱私計算廠商的成長、擴張以及新的數據相關法律法規的頒佈等。

在預期壓力中,每一個隱私計算相關的參與主體都似乎有了新的進展。不得不承認,隱私計算在 2021 年發展的非常迅速。以下每一個鏡頭,都代表了隱私計算行業在金融領域的一些重要變化,也將帶給試圖藉助隱私計算技術實現突破的金融業一些新發展思路。

是爲序。

信息時代,“數據”既如豐饒之角的寶藏,也猶如潘多拉魔盒,掌握着龐大的數據意味着擁有“數字霸權”與寶藏。當然,權利與財富的擁有者也必然受到制約,需要處在政府的強監管之下,不可有作惡念頭。數據在全球競爭中的經濟價值及戰略價值日益凸顯,金融行業率先以敏銳的財富嗅覺佔領數據要素高地。

在數據要素日益成爲市場經濟重要資源的背景下,隱私計算技術恰逢其時。2021 年來,隱私計算技術面臨更廣闊的市場需求、性能也有大幅提升,加之政策法規的支持,隱私計算有望規模化使用,技術服務商之間的競爭也變得激烈。

聚焦金融領域,隱私計算技術促進數據共享流通正成金融業務創新發展的一劑猛藥。

隱私計算爲大數據金融拓展新邊界

正在快速發展的大數據金融時代已萌生出更高的要求,首先,保證足夠的客觀數據,實現業務需求的精準匹配;二是客戶羣體不斷增大的背景下,仍需降低交易成本;最後是數據及時有效,實現更完善風控體系的需求。以隱私計算爲代表的數據流通新技術,爲金融行業“破局”提供了關鍵思路,成爲建設和完善金融數據要素市場的重要抓手。

隱私計算所涉及的技術相對複雜,目前在全球有一定共識,但是並沒有統一的標準。

洞見科技創始人兼總裁毛賽向記者介紹,隱私計算技術派系較多,不過常用的技術方案包括聯邦學習、安全多方計算、可信執行環境、同態加密等,不同的技術方案之間因爲技術實現的底層原理和應用場景的不同,互通的技術難度較大。而對隱私計算技術廠商來說,算法效率、行業應用、安全合規等問題也需要考慮。

螞蟻集團隱私計算技術相關負責人指出:“國內在隱私計算上整體上都處於摸索階段。在大數據量實時業務上實現數據的隱私計算,對行業是普遍挑戰。”

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鏡頭一

隱私計算衍生金融領域新業務

在金融業務場景方面,隱私計算技術進一步推動了金融業務創新,包括更明確的交易模式變革、交易形態創新以及合規新挑戰等。

隱私計算髮展至 2021 年,可以看出無論是隱私計算技術提供方、數據提供方還是數據需求方,涉及金融領域的企業數量最多。據算力智庫不完全統計,目前隱私計算技術相關項目合作有 80% 以上是涉及金融領域。在新風口下,儘管金融領域搭建隱私計算技術還沒有殺手級別的應用,但是也拓展出了許多有潛力的新業務。

在“數據孤島”、反洗錢業務中,以銀行爲例,此前由於對中小企業的經營數據掌握的不夠完備,銀行對於中小企業的貸款非常謹慎,中小企業貸款難成爲阻礙市場化發展的一大痼疾;在隱私計算與區塊鏈等技術的結合下,銀行可以更好的收集到相關信息或與同業機構交換加密參數,聯合計算建模,爲解決樣本少、數據質量低的問題提供了辦法。

長期以來,傳統數據傳輸方式無法對數據進行有效的保護,不同金融機構的數據難以互聯互通,這也制約了防範風險、反欺詐和反洗錢等領域的多方協作。隱私計算可以提高金融風控的能力,加大數據安全應用的效率,多維度的保障金融數據安全高效的應用,對促進金融安全健康發展提供了技術保障。

在金融領域,浦發銀行與螞蟻集團基於多方安全計算的風險模型的合作是非常典型的一個案例。

浦發銀行和螞蟻集團針對零售貸款業務開發了一整套風險評估解決方案,採用多方安全計算的風險模型利用浦發銀行及其合作方的數據來共同提高模型的有效性,同時保證了數據的安全性和隱私性。

該模型基於浦發銀行及其合作方的數據構建而成,螞蟻集團爲雙方提供技術服務,在訓練和運行兩個階段內均採取了分佈式部署,且雙方都應用了加密算法。這意味着,任何一方的原始數據都不會泄露給另一方,並且也無法通過對訓練結果的反向工程來推導原始數據。

應用多方安全計算技術後,浦發銀行提升了模型性能。在信用風險管理、識別高風險客戶方面,該模型識別出超過 14.5 萬名高風險客戶,阻止了數十億人民幣的高風險貸款的發放。這進一步提高了資產質量,減少了損失。同時,該模型識別出了 37 萬名低風險客戶,潛在授信規模約 80 億元人民幣,從而幫助銀行拓展了零售信貸服務可支持的客戶面。該模型使得部分以前無法獲得批准的貸款客戶現在也能夠得到相關信貸支持。

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鏡頭二

隱私計算技術更高要求--數據分級管理

在新的法律法規的要求下,數據進行分級治理是隱私計算技術發展重要的方向。

螞蟻集團隱私計算技術相關負責人向算力智庫記者表示:“根據業務形態對數據的要求進行分級計算方式。是指計算方式不同,不存在隱私保護程度不一樣的分級。”

以不同金融機構規模的業務計算方式爲例,大型金融機構與中小型金融機構的牽引路徑大相徑庭。

大型金融機構逐步實現了信息化、智能化後,隱私計算技術“可用不可見”的特性爲其進一步拓寬數據邊界,增強業務競爭力創造可能。

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相比大型金融機構,中小金融機構面臨的挑戰更大,在現階段的數字化內容更加豐富,包括信息化、智能化和隱私計算,還要考慮數據合規、數據治理。隱私計算廠商以及其上下游的“核心企業”將會成爲這些中小金融機構首選合作伙伴。

而隱私計算技術廠商取勝的祕籍,除了可否爲大中小型金融機構分別設定相匹配的搭建方案外,能否搭建龐大的數據源合作伙伴,並提供完整的解決方案也是爭奪市場的關鍵,而在激烈競爭下優勝劣汰後高性能的隱私計算技術,爲金融領域業務改革創新的提供更有力的技術支持。

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鏡頭三

各方合作搭建互聯互通的金融數據共享生態圈

金融數據共享過程中,數據提供方與數據需求方時常無法有效匹配。

以徵信爲例,徵信機構開放的數據源,如何既保證了隱私、安全又保證了數據的準確、完整的給到銀行與信貸、消金公司,利用這些數據進行精準營銷、信貸風控等業務,數據流通遇到瓶頸。數據供需雙方的不信任問題成爲難以解決的痛點,而將數據鎖在籠子裏,也會造成雙方巨大的損失。

金融科技是數據密集領域,也是受強監管的行業,金融場景的數據安全與基礎建設,是新基建的重要課題。通過隱私計算建立金融數據共享生態圈,一方面需要監管層的認可,另一方面,要在技術上實現互聯互通。

政務服務數據作爲最大數據庫之一,如何對金融領域領域開放其公共數據,仍是當前互聯互通目標中最難解決的問題之一。

四川省大數據中心數據資源管理處相關負責人向算力智庫記者介紹,在政府部門中,比如社保、不動產登記、個人信用等在某一領域數據集中的部門,涉及到的敏感數據開放給金融領域肯定有相當大限制。

“目前四川正在嘗試結合隱私計算等新技術進行政企數據融合試點。從實際效果看,類似的試點可以起到示範作用,可以推動公共數據資源供需對接,加強公共數據深度開放;也可以推進社會主體對公共數據的價值挖掘和創新應用,發揮政企數據融合對各行業的賦能作用。另外有助於引導各類社會主體參與公共數據開放應用,形成融合創新生態體系。”上述大數據中心數據資源管理處相關負責人舉例補充道。

金融機構之間的數據互聯互通,在隱私計算技術的協助下,2021 年有了新的進展。

螞蟻集團隱私計算技術相關負責人向記者介紹:“以螞蟻集團的隱私計算技術在金融領域的應用爲例,藉助螞蟻隱私計算,多家金融機構可以建立基於多方安全計算技術的風控數據聯盟,密態分享黑名單、信貸申請、信貸記錄等數據,不泄漏各機構的原始數據,分佈式加密計算得到統計結果。”

據其介紹,螞蟻集團隱私計算的發力點可以概括爲:一個已經廣泛應用於聯合金融風控、保險快速理賠、民生政務、多方聯合科研等多領域的商業化服務平臺--螞蟻鏈摩斯安全計算平臺;一個構建統一技術框架的下一代開源框架--隱語,以及一套超大規模隱私計算及合規盡責保障解決方案,是在完全符合國家法律法規要求的基礎上滿足海量數據的隱私計算能力的一套解決方案。

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鏡頭四

隱私計算營收拐點即將到來,融資熱情高漲

隨着 2021 年最新數據法律法規的推進,隱私計算廠商的崛起,各地大數據交易所的發展,在多個數據參與方層面,包括任務發起方、數據提供方、算法提供方、數據計算方、結果使用方的商業邏輯都更加清晰,比如提供技術服務、Saas 服務、業務優化諮詢服務等,充分挖掘數據需求。

毛賽對於隱私計算髮展前景十分樂觀:“今年行業營收可能不會出現大幅增長,但是 2022、2023 年的業績會出現數十倍的大幅增長。”

另外,就目前來看,關於隱私計算的行業標準有中國信通院牽頭撰寫的《基於可信執行環境的數據計算平臺技術要求與測試方法》、《基於聯邦學習的數據流通產品技術要求與測試方法》、《基於多方安全計算的數據流通產品技術要求與測試方法》等,但是還未有隱私計算相關法律法規予以明確定位,相關法律、標準、規則還不完善,數據交易、審計、保險等配套產業仍不完備。另外,行業化的平臺收費標準等商業化落地模式尚未形成。

毛賽介紹,隱私計算技術仍處於初期發展階段,還沒有實現大規模商業化,由於隱私計算技術理論複雜且示範性落地項目較少,大部分企業用戶對隱私技術的處在模糊認知階段,目前來看,不成體系的認知現狀是目前隱私計算結合應用落地的最大障礙之一。”

算力智庫記者注意到,今年在金融市場的隱私廠商數量明顯增多,從最早瞄準賽道的十幾家企業到今年以來增至超過 50 家相關企業,加之許多金融機構自身也在研發隱私計算技術,比如工商銀行等,使得這一賽道的競爭更加激烈。但是目前來看,結合金融企業與其他參與者落地的優質項目更是屈指可數。

在上述背景下,即便剛剛出現發展勢頭,該行業還會經過多輪迭代,但敏銳的投資方對隱私計算賽道卻已經表現出了濃厚的興趣。據不完全統計,2021 年新增融資金額超過 6 億元,多家企業集中在 B 輪、C 輪融資階段,融資金額過億的超過 50%。

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數據的流通共享正日益成爲推動金融創新與發展的新生力量,金融科技大發展的背景下,隱私計算技術堪當重用。2021 年來,多個金融機構結合隱私計算技術的應用落地,以及資本的湧入,爲金融行業公共數據進一步大規模開放提供了可能。

下篇預告

疏堵通塞,數據共享流通成金融創新的一劑猛藥|2021 隱私計算半年紀

金融領域數據應用的安全性與合規性是底線,而 2021 年來,多部數據相關法律法規頒佈,分別給隱私計算的金融賽道影響幾何?在隱私計算性能逐步提升以及與金融領域深度結合的背景下,其迫切需求的數據源開放問題有了什麼新的辦法?【算力智庫 2021 隱私計算半年紀·金融篇】繼續爲您解開上述謎團。

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