從數字貨幣研究所目前已提交的關於數字貨幣錢包的專利中,可以更直觀地一窺未來央行數字貨幣(DC/EP)錢包的模樣。

原文標題:《關於央行數字貨幣錢包,你不得不知道的一些事兒》
作者:01Binary

10 月 29 日,一張工商銀行「工銀數字貨幣錢包」的截圖流出。截圖顯示,工銀數字貨幣錢包是法定數字貨幣的載體,是依託法定數字貨幣流通體系的支付工具。服務協議顯示,錢包從實名角度被劃分爲四類。甲方可憑藉有效個人身份證件通過乙方非櫃面渠道或合作方櫃面渠道開立數字貨幣錢包,用於辦理數字貨幣收付及相關業務。

就此消息,有媒體向工行方面求證。工行回覆稱,目前工銀數字貨幣錢包只在北京、廣州等地區內部測試,暫未開放。隨後,工行金融科技部副總經理陳滿向媒體澄清,「工行目前並未推出數字貨幣,關於數字貨幣的任何信息以人民銀行的信息爲準,工行目前沒有需要發佈的信息。」

21 項專利涉及數字貨幣錢包研發

在央行研究數字貨幣的過程中,數字貨幣錢包一直是被重點關注的領域之一。

據零壹智庫和數字資產研究院聯合發佈的《人民幣 3.0 | 中國央行數字貨幣:運行框架與技術解析》報告中統計,截至 2019 年 9 月,央行及其下屬研究機構(包括數字貨幣研究所、中國人民銀行印製科學技術研究所及中超信用卡產業發展有限公司等)共申請 84 項法定數字貨幣相關專利。

其中,數字貨幣研究所提交的 52 項相關專利中,涉及數字貨幣錢包的專利數量高達 21 項,可見數字貨幣研究所對數字貨幣錢包開發研究的重視程度。

從數字貨幣研究所目前已提交的關於數字貨幣錢包的專利中,可以更直觀地一窺未來數字貨幣錢包的模樣。

兩種可能的數字貨幣錢包申請與開通方式

從專利信息中看,法定數字貨幣錢包的申請和開通可能存在兩種方式:由帳戶行數字貨幣系統創建和由第三方錢包服務商創建。

央行 DC/EP 的錢包會是怎樣?從 21 項相關專利一窺雛型由帳戶行創建數字貨幣錢包的流程,來源:《人民幣 3.0 | 中國央行數字貨幣:運行框架與技術解析》

央行 DC/EP 的錢包會是怎樣?從 21 項相關專利一窺雛型由錢包服務商創建數字貨幣錢包的流程,來源:《人民幣 3.0 | 中國央行數字貨幣:運行框架與技術解析》

此次流出的工行數字貨幣錢包截圖屬於第一類數字貨幣錢包,即由商業銀行基於數字貨幣系統創建的數字貨幣錢包。這種情況下,用戶可以通過銀行賬戶申請開通數字貨幣錢包,在開通過程中由用戶指定銀行賬戶與數字貨幣錢包的綁定關係,開通成功後該銀行賬戶會與數字貨幣錢包進行綁定,用戶通過銀行賬戶即可訪問數字貨幣錢包。這也就意味,用戶在開通數字貨幣錢包的同時,完成實名認證,將數字貨幣錢包和銀行賬戶進行綁定。

當然,如果只是使用央行數字貨幣進行日常小額支付轉賬,用戶可能無需進行實名認證,只要下載一個法定數字錢包 App,通過手機號完成註冊就能使用。但此時用戶可能無法將數字錢包裏央行數字貨幣取出或者向數字錢包裏充值,只能在數字貨幣錢包間轉賬交易。

如果想獲得提現 / 充值等權限,或者進行頻繁大額交易,用戶就需要進一步上傳身份證或者綁定銀行卡,獲得更高級別的錢包認證和額度。如果能直接去銀行櫃檯進行現場實名註冊,用戶將可能獲得最高權限。

基於錢包的數字貨幣支付轉移

央行數字貨幣實現賬戶鬆耦合,即央行數字貨幣可以脫離傳統銀行賬戶實現價值轉移,使交易環節對賬戶的依賴程度大幅降低。所以從目前來看,用戶使用法定數字貨幣錢包進行交易時可通過點對點交易完成支付,銀行等機構在交易過程中的主要負責交易信息的收集確認,而無需像傳統基於賬戶體系的支付體系那樣,進行開戶行賬戶之間的貨幣劃撥與確認。

央行 DC/EP 的錢包會是怎樣?從 21 項相關專利一窺雛型用戶間的數字貨幣轉移流程,來源:《人民幣 3.0 | 中國央行數字貨幣:運行框架與技術解析》

爲了對每筆交易進行信息記錄和確認,在使用法定數字貨幣進行支付時,用戶的賬戶行數字貨幣系統在接收用戶通過數字貨幣錢包發出的支付請求信息後,將獲取用戶輸入數字貨幣錢包的 CA 證書數字簽名,生成數字貨幣轉移請求。接收到相關信息的賬戶行數字貨幣系統將用戶提出的數字貨幣轉移請求發送至數字貨幣發鈔行並接收帶有發鈔行數字簽名的支付成功結果,完成對交易信息的確認和記錄。

央行 DC/EP 的錢包會是怎樣?從 21 項相關專利一窺雛型基於錢包的數字貨幣支付確認流程,來源:《人民幣 3.0 | 中國央行數字貨幣:運行框架與技術解析》

所以,在整個支付交易過程中,央行和銀行可能並不需要直接參與貨幣劃撥過程,只需要對交易信息進行記錄和確認,這也是法定數字貨幣能夠進行雙離線支付的原因之一。

但如果通過記錄的交易信息發現某些交易出現異常,存在洗錢或恐怖融資等可能性,央行可能會通過一定的機制設置,使參與異常交易的法定數字貨幣凍結或失效,使其暫時退出流通體系,從而確保整個系統的安全性。

擁有可視版本的數字貨幣芯片卡

除了數字貨幣研究所提交的 21 項關於數字貨幣錢包的專利,印製科學技術研究所所申請的 22 項專利中,有 13 項專利提到了一種數字貨幣芯片卡的應用。

央行 DC/EP 的錢包會是怎樣?從 21 項相關專利一窺雛型數字貨幣芯片卡,來源:《人民幣 3.0 | 中國央行數字貨幣:運行框架與技術解析》

從專利信息中看,使用數字貨幣芯片卡同樣可以完成取現、支付和存儲等與數字貨幣相關的基本操作,並且各個基本操作的流程與數字貨幣錢包的操作基本一致。我們可以將這種數字貨幣芯片卡認爲是專門用於數字貨幣交易且需要與終端設備配合(綁定)使用的一種媒介。

從印製科學技術研究所的專利信息中我們還得知這種數字貨幣芯片卡還有一種可視版本,零壹智庫經研究後認爲這種可視數字貨幣芯片卡應該與廣泛應用於加密貨幣的冷錢包相類似,支持近場通訊和顯示數字貨幣相關信息。

關於數字貨幣錢包的更多詳細介紹,可參考來源:《人民幣 3.0 | 中國央行數字貨幣:運行框架與技術解析》。該報告從數字貨幣界定和人民幣發展歷程出發,全面介紹了央行數字貨幣的發展歷程及現狀,並通過對截至 2019 年 9 月央行及其下屬機構申請的 84 項涉及央行數字貨幣的專利進行歸納分析,從數字貨幣發行、流通、管理、回籠、投融資等全流程揭開中國央行數字貨幣的神祕面紗,探尋央行數字貨幣的可能模樣。

報告同時對全球各國央行數字貨幣的發展現狀進行了總結回顧,從更宏大的視角看中國發行央行數字貨幣的背景及歷史意義。

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