導讀:加密貨幣交易所 Binance 推出幣安 VISA 卡,此卡由與其合作的澳洲旅遊中介平臺 Travelbybit 聯合推出。如果該卡可以使用加密貨幣直接消費,將極大刺激加密貨幣行業的發展。然而調查發現,該卡與 VISA 的關聯性存疑,其在全球範圍內的支付通道將受到 VISA、當地銀行和政府的約束。近日,加密貨幣交易所幣安 Binance 推出幣安卡,公告顯示 :“幣安發行 VISA 卡,約 200 個國家和地區線上和線下總計 4600 萬商戶已接受幣安卡。”鑑於幣安在加密貨幣交易市場中的地位,如果該卡可以以 VISA 借記卡的形式順利發行實現自由的消費支付,那麼該卡將成爲加密貨幣的重要出金渠道。但此通路可能與目前各國監管策略有衝突。同時,鏈上財經在調查中發現,幣安尚未獲得資質發行加密貨幣 VISA 卡。

深度調查:幣安發行的“VISA 卡”會成爲重要的出金通道麼 ?

幣安刪除 VISA 相關字眼 疑似蹭熱度

3 月 26 日,幣安 Binance 交易所發公告稱發行幣安卡,並稱幣安卡是加密貨幣 VISA 借記卡。據鏈上財經瞭解,加密公司發行加密貨幣 VISA 卡需要滿足三要素,即擁有 BIN Sponsor(VISA 支付網絡中的會員金融機構,通常爲銀行或持牌金融機構),發行服務商和項目經理。當鏈上財經向幣安詢問幣安卡(VISA 借記卡)的發行機構(BIN Sponsor)時,幣安相關人員並未迴應。幾天後,這則《介紹幣安卡》的公告刪除了所有有關 VISA 的字眼,不再提及幣安卡是 VISA 借記卡或任何形式的 VISA 卡等信息,並且刪除了模型卡上 VISA 的 Logo。

深度調查:幣安發行的“VISA 卡”會成爲重要的出金通道麼 ?幣安公告刪除了所有有關 VISA 的字眼和 VISA 的 Logo

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VISA 相關人員向鏈上財經表示:“只有獲得 VISA 授權的機構,才能使用 VISA 的 Logo。”而幣安並未獲得相關授權。 同時今年 2 月,VISA 啓動了 Fast TrackFintech 計劃,默認加密公司獲得 VISA 授權後可發行加密貨幣 VISA 卡。VISA 加密負責人 CuySheffieldCuy Sheffield 發推文表示,任何有興趣發行 VISA 卡的數字錢包可通過申請加入該公司的 Fast Track Fintech 計劃來發行(加密貨幣) VISA 卡。目前僅有三家加密公司即 crypto.com、Cryptopay 和 Crypterium 公開表示有意願加入 VISA 的 Fast Track Fintech 計劃。Cryptopay 聯合創始人 GeorgeBasiladze 表示 :“與加密貨幣有關的公司申請發行 VISA 卡是個漫⻓且昂貴的過程,加密公司需要獲得 EMI 許可證、PCI-DSS 認證,而且需要投入大量資金。”VISA 的 Fast Track Fintech 計劃還處於申請階段。幣安創始人趙⻓鵬 CZ 曾對 VISA 向加密社區逐步開放的策略表示感謝,但並未迴應是否會申請加入該計劃。迄今爲止,幣安未獲得發行加密貨幣 VISA 卡的髮卡資質。2019 年初,趙⻓鵬曾在 AMA 中提到過,幣安沒有發行幣安信用卡的計劃,而是希望通過與第三方合作研究實現這一功能。

深度調查:幣安發行的“VISA 卡”會成爲重要的出金通道麼 ?

未獲授權的幣安如何發行VISA卡?

尋求第三方的合作,一方面需要找到 BIN Sponsor,另一方面由於大多數 BIN Sponsor 爲銀行機構,各國政策對加密貨幣的不明朗性導致他們鮮少與加密公司開放合作,因此加密公司還需要找到合適的第三方機構合作。幣安於 2018 年 10 月向 TravelbyBit 投資 250 萬美元,達成戰略合作,計劃推出全球銷售點(POS)支付系統。Travelbybit 是一家類似於攜程的澳大利亞旅行服務初創公司,Travelbybit 可支持用戶用加密貨幣支付行程和酒店預定費用。目前 Travelbybit 的加密貨幣支付系統僅在與其有合作關係的澳洲布里斯班機場運行,與其合作的商家不到 40 家。2019 年底,Travelbybit 擬發行“TravelbyBit 旅行獎勵卡”。值得注意的是,TravelbyBit 既不是 VISA 的 BIN Sponsor,即它不具備發行 VISA 卡的資質,也不是授權的金融機構,即不具備發行銀行卡的資質。

深度調查:幣安發行的“VISA 卡”會成爲重要的出金通道麼 ?TravelbyBit 旅行獎勵卡

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因而它與幣安擬發行“TravelbyBit 旅行獎勵卡”本質上是一張籤賬卡。嚴格來說,籤賬卡並不是銀行卡,只適用於與其合作的 30 多家商家,且通常應用於機票酒店等行程的預定。2020 年 3 月 12 日,Travelbybit 發佈的公告《Travelbybit 旅行獎勵卡發行進度更新》中顯示, Travelbybit 旅行獎勵卡去除獎勵功能變更爲幣安卡。

深度調查:幣安發行的“VISA 卡”會成爲重要的出金通道麼 ?Travelbybit 旅行獎勵卡去除獎勵功能變更爲幣安卡

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Travebybit 相關人員向鏈上財經證實,幣安卡就是擬於今年初發行的 Travelbybit 旅行獎勵卡。他補充道:“理論上,只要接受 VISA 支付的地方就可使用幣安卡進行支付。但實際上並不是全球支持 VISA 支付的商家,都接受幣安卡。幣安卡只適用於特定的地區,每個地區的髮卡商都不同。”根據澳洲 ABN 信息(澳洲公司稅號)顯示,與 Travelbybit 相關的註冊公司有三個,Travelbybit 的註冊公司 TRAVELBYBIT PTY LTD,其加密貨幣兌換服務提供商 InvestbyBit Pty Ltd,幣安卡所屬註冊公司 Moon Tech PtyLtd,此公司於 2020 年 2 月 22 日在澳大利亞昆士蘭註冊。InvestbyBitPty Ltd 爲授權的法幣和加密貨幣的兌換商,根據澳洲法規,任何提供加密貨幣交易的服務商必須遵循類似於銀行和其他現金類金融服務機構的相關規定,予以授權。這三家公司的註冊地址相同疑似爲同一組織運營。

深度調查:幣安發行的“VISA 卡”會成爲重要的出金通道麼 ?疑似爲同一組織運營

上述三家公司 TRAVELBYBIT PTY LTD,InvestbyBit Pty Ltd 和 Moon Tech Pty Ltd 都未獲得 VISA 授權成爲 VISA 獨立髮卡商,且未申請納入 VISA 的 Fast Track Fintech 計劃,即不具備發行 VISA 卡的資質。Travebybit 相關人員向鏈上財經表示:“正如我之前所說,幣安卡並不由我們自己發行,而是由授權的 BIN Sponsor 發行,幣安卡將在與我們建立合作的地區發行。”據幣安相關負責人透露,幣安卡將率先在馬來西亞推出且已臨近發行。至於與其合作的髮卡商,Travelbybit 相關人員表示尚在洽談中,不方便透露

深度調查:幣安發行的“VISA 卡”會成爲重要的出金通道麼 ?

消費支付繞不開銀行 存亡掌握在 VISA 手中

幣安卡相關負責人向鏈上財經表示:”使用幣安卡就像在錢包之間進行 BTC 或 BNB 轉賬一樣,用戶可自行決定將何種加密貨幣兌換成法幣,兌換後在幣安卡里生成的餘額就可以用來消費,每次消費後,卡中的餘額就會相應扣減。”用戶利用加密貨幣 VISA 卡進行消費支付時,實際支付的是法幣。根據 Fast Track Fintech 計劃顯示,發行加密貨幣 VISA 卡的三要素中的發行服務商承接着幣商,銀行和 VISA 支付網絡,它主要負責記錄系統交易記錄,授權交易操作以及與結算實體聯繫。VISA 亞太區副總裁兼數字產品和消費者支付解決方案負責人 Rob Walls 曾在接受採訪時表示:“VISA 獨立於幣商與銀行之外,在支付過程中,VISA 卡的發行商在完成了加密貨幣和實際貨幣的轉化之後,VISA 的網絡纔會去介入。“連接 VISA 支付系統,並不意味着拓寬了加密貨幣交易所的出入金通道。此前,美國持牌加密貨幣交易所 Coinbase 面向英國用戶推出 Coinbase 卡(Coinbase 加密貨幣 VISA 卡),此卡由英國獲授權的 BIN Sponsor PaysafeFinancial Services Limited 發行。用戶在使用 Coinbase 卡支付時,主要依靠銀行機構將 Coinbase 賬戶中的加密貨幣轉換成相應的歐元(或英鎊)進行清算,商戶接收的還是法幣,其 BIN Sponsor 不僅要嚴守英國支付相關法例,還需要遵循銀行和 VISA 的相關條例。例如,小明用 Coinbase 卡在英國倫敦星巴克(支持 VISA 支付)買一杯咖啡,刷卡時,這筆交易由髮卡服務商連接銀行和小明的 Coinbase 賬戶,由 BIN Sponsor 將此筆交易連接至 VISA 支付系統,再由髮卡商將此加密貨幣轉換爲法幣支付給商家。在轉換爲法幣的過程中,銀行有權中止任意一筆它認爲可疑的交易,並凍結該筆資金,例如加密貨幣交易所 Bitfiniex 的支付服務商 CryptoCapital 的資金曾被多家銀行凍結。幣安方面未表明加密貨幣和法幣之間的兌換由誰運營,同時兌換後的餘額是以法幣形式留存還是以 BTC 等方式留存。幣安相關負責人向鏈上財經表示:“爲了幣安卡的順利發行,我們正在積極與各地區的髮卡商和項目經理人合作。”據 Travelbybit 透露的信息,他們正在與馬來西亞 BIN Sponsor 洽談中,而幣安卡要想實現在支持 VISA 支付的商戶通行,還需要與髮卡服務商和項目經理合作才能實現在馬來西亞的應用。除此之外,即使幣安卡能在馬來西亞順利發行,該卡仍面臨被 VISA 隨時叫停的風險。加密貨幣評級機構⻙氏評級 (Weiss Ratings) 的首席分析師 Juan Villaverde 指出 :“加密公司很難發行自己的加密借記卡,它們的命運掌握在 BIN Sponsor 手中,而 VISA 擁有 BIN Sponsor 會員資格的最終解釋權。”BIN Sponsor 的會員資格存在不確定性,VISA 可以以任何理由取消 BIN Sponsor 的髮卡會員資格,一旦 VISA 取消它們的髮卡資格,與其相關的加密公司就要立即在指定區域停止借記卡服務,並關閉所有賬戶。2018 年 1 月,VISA 以“未遵守運營規定”取消了註冊地在直布羅陀的 WaveCrest Holdings 的 VISA 髮卡會員資格,WaveCrest 發行的所有 VISA 卡被凍結,與其合作的加密公司 TenX、Wirex、Xapo、Bitpay(僅限於非美國 VISA 卡)、Bitwala 和 Cryptopay 被勒令關閉其歐洲用戶的相關賬戶。Wirex 的聯合創始人 Dmitry Lazarichev 曾表示,該事件對他們造成巨大損失,彼時 Wirex 已經向全世界多地區 (不包括美國) 發行逾 50 萬張加密貨幣 VISA 借記卡,而因此事件 Wirex 在一夜之間關閉了這些 VISA 借 記卡的賬戶。雖然 VISA 叫停 BitPay 在歐洲發行的預付卡,該卡仍可在美國運行,但其負責人表示此卡在美國的運行極大地受到相關法規的約束。他表示 :“BitPay 一直在積極與 VISA 和大都會商業銀行溝通,以確保滿足適用的監管要求,且我們的預付卡受到美國金融法案和身份驗證的約束。”

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加密貨幣直接支付渠道在主要國家或受阻

幣安較早前的公告顯示 :“幣安發行 VISA 卡,約 200 個國家和地區線上和線下總計 4600 萬商戶已接受幣安卡。”但有觀察者指出,幣安推出的幣安卡在主要國家較難發行。今年 1 月生效的歐盟反洗錢 5 號令 5AMLD(5thAnti-Money Laundering Directive) 可能首先阻斷幣安卡在歐盟國家的運行。AMLD5 要求歐盟成員國對虛擬貨幣交易所和託管錢包納入 KYC 和 AML,確定資產的最終所有人 (Beneficial ownership),覆蓋虛擬貨幣的所有可能場景。雖然幣安目前僅提供幣幣交易服務,不屬於 歐盟定義的“在虛擬貨幣和法幣之間提供交易服務”的交易所,但歐盟對虛擬貨幣的定義廣泛,幣安爲用戶提供託管服務,因此可歸類爲託管錢包,在歐盟新的反洗錢指令監管範圍。“如果幣安在歐盟發行幣安卡或將被勒令停止運營,且授權的 VISA 髮卡商不能與幣安合作。”該觀察者補充道。如果幣安欲將幣安卡推行至美國和日本這兩個主流國家,高額繳稅可能阻礙用戶使用此卡。目前即使是獲得 VISA 髮卡會員資格的 Coinbase 交易所,也無法在美國推行 Coinbase 卡。相關法律人員表示 :“這與美國稅法要求加密貨幣交易納稅有關,由於美國將加密貨幣視爲財產,因此,在美國用 VISA 卡進行加密貨幣交易可能需要繳納高昂的稅費。”同樣地,日本將加密貨幣的收益納入“雜項 收入”類,相關交易者需繳納 15% 至 55% 不等的稅費。

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交出你的信息

根據幣安卡的《隱私權政策》顯示,MoonTech Pty Ltd 公司將收集、儲存、使用或分享用戶的個人信 息,包括用戶的姓名,電話,出生日期,性別,通信地址,護照或駕照 (或其他身份信息),用戶的交易 信息,以及用戶的面部視覺圖像(如果用戶拒絕提供,則無法完成註冊)。而這些信息會披露給該公司的員工、代理商和商業夥伴,第三方金融服務機構 (例如 : 理財市場分析服務商) 以及政府機構等。同時,《隱私權政策》提到 :“ 我們不能保證用戶的個人信息的安全,通過互聯網傳輸的個人信息存在固有的 ⻛ 險。”幣安相關人員向鏈上財經表示 :“幣安一直都很重視用戶資產及隱私安全,且在這方面進行大量投入,以尋求相應的技術解決方案,我們建立了嚴格的⻛控以及個人信息保護政策。” 但值得注意的是,用戶提交的個人信息不僅提供給幣安,還需要提供給 Moon Tech Pty Ltd 公司,而使用 用戶信息的最終解釋權歸 Moon TechPty Ltd 公司所有,而不久前,幣安曾爆發用戶 KYC 資料泄露事件。

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