目前全球依然存在着大量的没有被金融机构服务到的个人和机构。这个群体通常被称为 unbanked 和 underbanked 的群体。对这个群体提供金融服务是各国政府普遍关注的一个问题。在现有的金融体制内也产生了不同的努力来解决这个群体的信贷问题,其中最著名的就是尤努斯银行。但是这些在现有的市场结构和体制内的尝试只是取得了有限的成果。

这个群体没有得到金融服务,不能只是简单地将其归结为金融机构的嫌贫爱富。金融机构作为独立经营的实体,它首先要遵守市场规律,经营来保证自己的生存和发展,然后才能帮助其它的群体。在市场激烈竞争的状态下,如果一个金融机构过于专注于社会公益类型业务,忽视了正常盈利业务。这样的机构也没有长久的生命力,其提供的社会公益型业务也就无法持续。

造成市场中这个 unbanked 和 underbanked 群体的一个原因是贷款申请人的信用信息的不透明,真实信息获得的成本高。这种不透明导致一些信用好的低收入群体无法获得与之相匹配的贷款。同样也会导致一些贷款人没有动力还款。甚至还有一些贷款人会恶意贷款欺诈,因为这些人可以利用市场信息的不透明,同时或在不同的时间段欺骗不同的金融机构。导致市场中这种不透明状况既有技术方面的原因,也有现有的商业经营模式方面的原因。

在技术方面,每家金融机构都有自己的中心化的系统记录其客户信息和贷款信息记录信息。在经营模式方面,每家金融机构都独占这些客户的信息,不与其它的金融机构进行分享。因此,同一个贷款申请人的信息重复分布在各家不同的金融机构当中。任何一家金融机构都无法真实的了解这个客户的全部的金融状况。在一些征信较为发达的国家,有专门的征信机构实现了一些客户的金融信用信息的共享。这就非常有助于金融机构了解一个用户的信用信息,因而能决定是否对其贷款,贷多少款和多大的利率。但是在一些征信机构不够发达的国家,由于没有实现这种信息的共享,所以金融机构就很容易被欺诈者欺骗。另外,一些信用好的用户,其信息只在一个金融机构拥有。当他到另外一个金融机构申请贷款时,由于这个金融机构没有此用户此前的信贷记录,因此就无法根据其以往的良好的信贷历史,给予与之相对匹配的贷款。

以上是在现有的市场结构和商业经营习惯的作用下导致产生的很多没有被金融机构服务到的个人和机构。区块链和稳定币的出现带来了一个根本上改变个人信贷业务的机会,为这个业务带来范式性的改变。它可以利用区块链和稳定币的特点,以及在区块链技术支持的商业组织模式,为这个行业在全球范围带来范式性的改变。这个行业可以更加真实透明,每个贷款申请者的信贷历史真实地记录在链上,并且能为所有生态中的各方共享,而且这种共享将不止局限于一个国家的范围内。由于区块链技术的国际性特点,其上面记录的任何信息都可以为世界中任何一个角落中的个人和机构查到。这样一个个体的信用能被世界上的任何一个能够提供金融服务的个人和机构查询到。此外,最重要的一点是,贷款申请者的信贷历史归其自己所有。贷款申请者可以把这个信贷历史同与他合作的任何个人和金融机构分享。由于是区块链技术保证这个信贷历史的真实性,所以任何个人和金融机构能基于这个信贷历史数据对贷款申请人的信用做出正确的评估。

这样的一个基于区块链的解决方案包括技术和业务两个组成部分。

一、技术方案
  • 需要采用一个支持智能合约的公开的许可链。这个链用来连接金融信贷业务的相关各方,而且信贷的发放和还款都需要在这个链上来完成。借贷流程完全通过智能合约完成。放款和还款流程都是通过智能合约来保证完成。
  • 在这个链上采用稳定币作为价值交换媒介。信贷智能合约通过稳定币来完成借款和还款流程。如果这个业务是跨国界性质的,那么稳定币就更是这个生态的一个基本要求。
  • 用户的身份通过第三方的身份认证服务来完成或由参与的贷款机构来完成。如果这个业务是跨国界性质的,可以同基于区块链技术的身份认证服务商合作来完成。
  • 基于链上各种信息的网站或 App。这个网站展示的信息完全基于链上的信息,因此其真实性有保证。这个网站是为了各种类型的用户对链上相关信息的查询。
二、业务方案

在这个解决方案的业务方面,需要有提供此业务的多家金融机构联合经营。这个生态应该是对金融机构开放性的和鼓励参加的。参与的金融机构越多,参与的贷款申请用户越多,这个生态的价值也就越大,生态中的参与者因此也就能得到合理的服务和报酬。每家金融机构的借贷信息按照生态事先确定好的规则进行有控制的分享。

这个生态中的网络的开发建设和运营、生态治理、信贷业务中的一些普适性的服务(如信用评估和催收)都可以由一个公司来经营。这个公司应该由参与的金融机构共同合作管理,以便能最好地服务这个生态。当前金融市场中的一个类似的例子就是美国期权市场中的期权结算公司(Options Clearing Corporation,OCC)。 OCC 是由美国期权市场中最初的 5 家期权交易所联合拥有。这个公司是一个非盈利性的公司。完全为交易所和结算成员和服务。公司账本上每年的利润都需要为零。每年产生的利润都要全部反馈回股东和结算成员。

这个生态中可以进一步采用证券型通证来联系所有的参与方。生态中金融机构、网络管理公司和用户共同拥有这个证券型通证。在生态中的每一笔贷款都需要向这个网络自动支付服务费用。这部分的服务费用可以用来定期地分配给通证的持有者。生态中的主要用户的利益因此就通过通证绑在一起。生态越做越大,产生的交易越来越多,通证持有者能获得的收益也就越来越多。因此这个通证持有者的共同目标就是把这个生态做大做优。

这样的一个生态就为个人信贷业务提供了一个优质的基础和解决方案。信用好的用户,即使其收入非常低,也能借到基于其良好信用历史的贷款。其它的在不同信用等级上的用户也能获得与之相匹配的贷款。蓄意违约者在这样的一个生态中就没有生存空间。这个生态就能逐渐成长为一个个人信贷业务的、良好的正向循环生态。

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