进军加密货币支付,抢占三大先机

链捕手 2018-11-08

加密货币的真实价值不仅在于有多少人愿意在交易所购买、持有它,更在于有多少人愿意在支付时使用它。

随着多国政府相继认可比特币等加密货币作为支付方式的合法地位,以及加密货币在公众中逐渐普及,加密货币支付已经成为区块链行业新一个风口级市场。

文:胡韬 编辑:李曌

可能很多人已经忘记中本聪创造比特币的初始意义。

在中本聪于 2008 年 11 月发表的《比特币:一种点对点的电子现金系统》论文中,清晰阐述了比特币是一套「基于密码学原理而不基于信用,使得任何达成一致的双方能够直接进行支付,不需要第三方中介参与」的电子支付系统。显然,比特币最核心的作用在于支付,它意味着一种可以在全球范围内自由地、高效地进行的全新支付方式。

不止是比特币,莱特币、门罗币、达世币等加密货币的最大愿景都在于成为通用支付工具。现如今,这些加密货币都在朝着这一目标扩充其应用场景,并取得还算不错的成绩。综合 BitPay、CoinMap 等方面的数据,目前全球至少已经有 10 万个商户支持加密货币支付。

不过由于众所周知的原因,比特币等加密货币作为支付手段在国内商业场景中极其少见,绝大多数用户对比特币在支付场景中的应用进展也不甚了解。基于大量调研,下面笔者将对加密货币支付行业的发展现状以及未来趋势进行介绍与分析,欢迎感兴趣的读者后台留言、共同探讨。

加密货币支付的优势

支付是比特币等加密货币与生俱来的定位,它解决了部分传统支付方式存在的问题,在支付市场具有相当广阔的应用前景,其原因主要有以下几个:

第一,可以较大幅度降低交易成本。

尽管从消费者的视角来看,目前大多数场景下的支付体验堪称完美,及时而高效,但站在普通商户的角度,用户所支付资金的清结算过程远比我们想象中麻烦得多。

在目前的银行支付体系下,消费者完成一笔支付的实质是,银行机构对于消费者和商家交易双方的账户余额做增减变动,而交易双方账户往往隶属于不同的银行,不能够在同一个账户系统中进行记账,就需要不同银行机构间进行往来账目的复查确认。

所以通常情况下,在消费者支付之后,商户的银行账户需要等至少一天之后才能够到账,节假日则会更长,而商户还需要为银行的运营成本支付 1%-4% 不等的手续费。尤其在跨境交易场景下,资金的清结算流程更为复杂,商户还需要承担各国法币之间高昂的转换费用。

但对于加密货币而言,其特性决定了它不需要任何中介进行任何对账、清算工作,「信息流」和「资金流」完全实时同步,商家可以更快速地收到客户的付款,加密货币支付服务公司收取的手续费用比传统银行机构也少很多,一般都在 1% 以下。

第二,加密货币支付更有利于隐私保护。

如今法定支付处理公司采用集中式数据库来存储交易记录的相关数据信息。消费者无论是线上消费还是线下购买,相比较现金支付,电子现金支付已然成为方便快捷、甚至是优惠的支付方式。

但是,这些集中式数据库容易遭到黑客攻击,消费者的隐私将面临泄漏风险。同时,消费者的隐私已经在被许多大公司进行非法利用与分析。

而加密货币支付对于消费者来说则更为安全。区块链技术作为加密货币底层设施具有去中心化的特征,能够通过构建更高的数据安全性来解决上述风险。目前,市场上还诞生了许多比比特币匿名程度更高的加密货币。

因此,加密货币支付可以在部分场景代替传统支付手段,取得更高的支付效率以及更低的支付成本。从宏观上来看,加密货币支付还可以降低跨境交易的成本、增加资本流动速度,这在一定程度上可以促进全球跨境贸易的发展。

发展现状

加密货币历史上最早的支付案例大概要数那块著名的披萨。2010 年 5 月 22 日,一位名叫 Laszlo Hanyecz 的程序员用 1 万枚比特币购买了两个披萨。按照比特币当前的价格计算,这 1 万个比特币价值约 6500 万美元。

这笔交易以其戏剧性成为加密货币突破既有圈层、被更广泛人群认知的著名事件,也开启了加密货币作为支付手段进入人类社会的新阶段。

在随后的 8 年里,随着比特币等加密货币知名度的逐步提升,越来越多国家开始认可比特币是一种合法支付方式,甚至有个别国家承认了比特币的货币属性。

13 年 8 月,德国财政部在对国会的答复中称比特币为数字货币。不同于电子货币以及外汇,比特币被定义为「记账单位」,是德国银行法下的金融工具,地位和功能类似于「私人货币」。根据规定,从事比特币交易的都属于金融服务,需要在 GFFSA 获得许可证方可经营。

17 年 4 月,日本内阁签署的《支付服务修正法案》正式生效,该法案确定了比特币等加密货币定作为支付方式的合法性,它们可以「通过电子数据处理系统传输,用作支付给不明确当事人的费用,购买或租赁项目又或者是获得服务。」

类似的法律法规还有不少,在此不一一罗列。总体来看,虽然目前明确比特币作为支付方式的合法性的国家可能不超过 2 位数,但大部分国家在反洗钱及反恐怖主义融资的前提下,对比特币作为支付方式都持开放态度,正在进行进一步观察与研究,而且并不排斥国内有商户接受比特币支付。

这些国家对比特币等加密货币的认可,以及区块链技术的逐渐进化,促使比特币等加密货币陆续在全球各地被部分商户认可并成为其支付方式。据统计,微软在线商店、知名电商 Shopify 与 Overstock、在线旅游公司 Expedia、全球最大成人网站 Pornbub 等网站都已经支持比特币或其他加密货币支付。

今年 8 月,区块链项目 Penta 基金会还宣布成功用其加密货币 PNT 完成了对澳交所主板上市公司 CCP Technologies 约 2800 万股的战略投资,并获得了澳大利亚证监会批复。

同时,加密货币也在快速扩张线下场景。据 CoinMap 的数据显示,截至 10 月全球已有 14002 家商户接受加密货币支付,包括餐饮、住宿、购物等主要消费场景。

从地区上来看,CoinMap 显示欧洲南部与西部和美国东部是接受加密货币支付场景最多的地方,其次是南美东南部与北部、日韩等地。

进军加密货币支付,抢占三大先机 CoinMap 网站上的加密货币支付热度图

从币种上来看,从公开报道中统计,BTC、LTC、DASH 是支付场景最多的几个币种,其余支付场景较多的币种还有 BCH、ETH、DOGE、TRX、XMR、ZEC 等。

加密货币支付服务商 Bitpay CEO Sonny Singh 表示,该公司在 2017 年处理了价值 12 亿美元的比特币支付。

主要推动者

实际上,加密货币支付的普及,很大程度上要归功于大量类似于 BitPay 的加密货币支付服务商的诞生。

不同于常规的法币支付,加密货币支付对普通商家而言存在许多新特点和障碍:难以即时确认资金到账;需要不同类型的资产钱包进行存储;存在私钥被盗风险、货币价格波动幅度高……面对这些问题,商户独立开发加密货币支付解决方案的成本会非常高,甚至得不偿失。

因此,前文所述的商户支持加密货币支付案例的背后,几乎全部都是第三方加密货币支付服务商的技术支持,这些服务商会帮助商户将加密货币支付集成至原有支付流程中,并提供存储、实时汇率、转换法币等问题的解决方案,同时只收取 0.5%-2% 之间的手续费,例如 BitPay、GoCoin、CoinPayments 等。

其中,BitPay 是最早成立、也是目前规模最大的服务商之一,于 2011 年在美国成立,于 17 年 7 月获得纽约金融服务局颁发的 BitLicense 牌照,并于今年 4 月获得 4000 万美元 B 轮融资。

BitPay 宣称可以在商家和客户之间建立更安全的支付网关以及通信系统,利用最新 BIP70 的支付协议,用户付款流程可以得到完善,避免少付、多付,以及手续费率太低以至交易无法完成的问题。此外,它还可以有效防止恶意篡改收款地址等中间人攻击,避免误将资金转给攻击者。

由于上述特定机制的存在,BitPay 对用户支付所使用的钱包也有所要求,需要钱包同样支持 BIP70 支付协议,目前仅有 BitpayWallet、Copay、Mycelium 等少数钱包支持。支付之后,BitPay 则会将用户的加密货币转换为美元等法币,并转入商户账户。

据该公司 CEO Sonny Singh 在一次采访中透露,BitPay 在目前已经与 98 个国家中的 6 万多个商户签约,其中 90% 是在线电商网站、10% 是线下零售商,60% 在美国、40% 在美国以外的地区。

交易所巨头 Coinbase 也已经入场,于今年 4 月成立专门服务于商家的 Coinbase Commerce,称其应用程序接口可以帮助商家将加密货币付款方式以 API 插件的形式整合到自己的网站,支持 BTC、ETH、LTC、BCH 四种加密货币,这些加密货币在消费者支付后会直接进入商户控制的钱包地址。官网显示,目前 Coinbase Commerce 已经在为 2000 多家商户提供服务。

此外,部分加密货币也有成立专门的机构负责推广支付场景,例如 Dash 基金会就成立了 Discover Dash,负责找到 BitPay 这样的支付服务商或者商户沟通,说服对方支持 DASH 付款。根据今年 9 月份 Discover Dash 发布的统计数据,目前全球有超过 3000 家企业接受 Dash 付款,其中有 4 成位于委内瑞拉。

未来发展趋势

显然,加密货币支付仍具有巨大的发展空间,其支付的规模一定会继续快速扩张。具体来看,加密货币支付行业主要会有以下 3 个发展趋势:

第一,加密货币支付市场一定会产生多家支付巨头,它们的地位与作用类似于 VISA、MasterCard 之于传统支付市场。

目前这个市场已经浮现出多家具有强劲实力的服务商,但从所支持商户的绝对值来看,没有哪一家具有非常明显的领先优势,最多的服务商也只接入了三四万个商户。

因此,加密货币支付巨头的竞争还相当早期,空白市场非常庞大,其中可能会走出更多的竞争者。加密货币支付服务商竞争的关键就在于谁能说服商户接受加密货币支付,以及能提供足够安全的服务。未来如果哪家加密货币支付服务商率先拿下 50 万个商家,或者完成 100 亿美元以上交易额,大概率就能在这个市场占据真正的优势地位。

第二,跨境等传统支付方式不畅或者消费者不愿被其他人或机构所知的支付场景,大概率是加密货币支付的主流场景。

正如前文所述,在所有支付场景中,用户对跨境支付以及隐私泄露的痛点最为明确,这些场景下使用加密货币支付的用户将越来越多。

在其他场景中,虽然商户为加密货币支付的手续费仍比信用卡支付低很多,潜在收益更高,但支付的主动权毕竟掌握在消费者手中。

消费者在支付时最为关注便利与优惠程度。先从便利程度来看,现如今大部分消费者都有支付宝或 PayPal 等第三方支付软件,以及支持银联或 VISA 的信用卡,消费者在线上支付时系统往往都能自动调出第三方支付软件,在线下支付时也只需扫码或者刷卡一两个动作,比使用加密货币支付都更简单。

再看优惠程度,目前支付宝、VISA 等传统支付公司经常会为用户提供各种类型的优惠,以吸引更多用户使用,但加密货币支付服务商在手续费收取比例极低、整体规模较低的情况下,几乎无法为用户提供同等力度的优惠,这就很难吸引到大量用户前来尝试使用。

因此,虽然大量商家会逐渐接收加密货币支付,但短时间内可能很难得到普通消费者的青睐,其营销意义大于实质性意义,大概只能吸引到部分加密货币的「信众」。

第三,稳定币可能会后来居上,成为重要的加密货币支付工具。

相比其他加密货币,稳定币在具有交易成本低、结算效率高等优势的同时,还具有价值相对稳定的特性,比较适用于支付场景。

但由于稳定币市场长期由透明程度低的 USDT 垄断,该稳定币存在严重的超发嫌疑,而其他稳定币缺少足够的用户与流动性,致使稳定币一直没能在支付场景中有实质性应用。

随着今年下半年以来,多家具有监管背书的稳定币面向市场发行,稳定币在支付场景的应用极有可能会有爆发式增长。今年 10 月,BitPay 已经宣布支持商家以 GUSD、USDC 进行结算,也为稳定币的应用打开了不错的开端。

当然,加密货币支付迈向未来的路上还面临许多障碍,诸如价格波动幅度大、监管政策、可获得性、安全性等,年初就有 Stripe、Steam 等多家公司宣布终止接受比特币支付。只有前述问题得到解决,加密货币才可能真正走向更广泛的普通用户和支付场景。

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