相比支付宝等移动支付,央行数字货币不需要绑定银行账户,摆脱了传统银行账户体系的控制,而且可以双离线支付。

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原文标题:《十问数字人民币:哪能用?会取代纸币?与支付宝有何不同》
编辑:王进雨
校对:柳宝庆
来源:新京报网

连日来,数字人民币热度蹿升。

早在今年 1 月,央行发声,继续稳步推进法定数字货币研发。时至 4 月,再度透露,数字货币正按照原定计划有序推进。

此后,有关央行数字货币内测、首个应用场景落地的消息持续发酵。

央行数字货币在农行内测?深圳、雄安、成都、苏州为试点城市?舆论声中,数字货币概念股持续走强。

市场频繁猜测后,17 日,央行数字货币研究所确认,数字人民币体系(DC/EP)当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。不过,伴随重磅发声,央行数研所表示,当前网传 DC/EP 信息为技术研发过程中的测试内容,并不意味着数字人民币正式落地发行。

为何是这几地率先试点测试?从 2014 年开始研究法定数字货币,如今是否已箭在弦上?未来其又会不会完全取代纸币以及引发通货膨胀?与支付宝、微信支付为代表的移动支付相比,有何区别?

科普向|10 个问题带你了解央行数字货币 DCEP

1 中国版数字货币是什么?

简单说,人民银行数字货币就是人民币电子版。

说起数字货币,大家第一反应可能是比特币或者脸书计划推出的 Libra。

但是,与这些所谓的数字货币不同,我国央行将要推出的数字货币有国家信用背书,可以说是人民币的电子版本。因此,央行的数字货币是具有法偿性的。

更重要的是,有国家背书,央行的数字货币币值会更加稳定。而比特币等所谓的虚拟货币,无法保证币值稳定,被「割韭菜」就成了常事。

2 可用于哪些场景?

根据央视报道,从使用场景上看,央行数字货币不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景,相比于纸币没有任何差别。

有资深业内人士表示,基于人民币现金的支付、交易、反洗钱等在现代社会管理难度越来越大,成本也越来越高。而发行数字货币,能够有效解决这一问题。

此外,有媒体报道,央行数字货币将以交通费补贴的形式,在 5 月发放给苏州相城区各区级机关、事业单位和直属企业员工。不过,记者询问了多个有关单位,均未予置评。

3 会不会完全替代现金?

对于央行数字货币将与纸币如何并存,央行副行长范一飞表示,央行数字货币注重替代 M0 (即纸钞和硬币),并且保持了现钞的属性以及主要特征,满足了便携和匿名的需求,将是替代现钞的最好工具。

世界银行首席信息安全架构师张志军认为,法定数字货币不可能完全取代纸币,因为还要考虑到上了年纪的人群,所以要支持两种形式并存。

4 与支付宝、微信支付有何不同?

当前以支付宝、微信支付为代表的移动支付,在很多场景中对现金替代率已经较高。相比之下,中国版数字货币不需要绑定任何银行账户,摆脱了传统银行账户体系的控制。

此外,「双离线」使用将是未来一个目标,目前支付宝、微信的离线支付都属于单离线,即对用户离线、对商户在线。央行数研所所长穆长春举例称,假设两个人的手机里都有数字钱包,只要手机有电,哪怕没有网络,两个手机一碰触就可以使一个人电子钱包里的数字货币转给另外一个人,这就是双离线。

4 月 15 日流传的央行数字货币在农行账户内测的照片也显示,其常用功能除了有「扫码支付」、「汇款」、「收付款」外,还有一个选项即「碰一碰」。

5 目前进展如何?

4 月 17 日,央行数字货币研究所确认,目前数字人民币研发工作正在稳妥推进,数字人民币体系在坚持双层运营、M0 替代、可控匿名的前提下,基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作,并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则,当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,以不断优化和完善功能。

央行数研所还明确,当前网传 DC/EP 信息为技术研发过程中的测试内容,并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行,也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

6 为何在苏州等地试点测试?

去年末,有消息称,央行法定数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。2020 年 4 月 15 日流传的试点城市中增加了雄安、成都两地。

对于苏州首吃螃蟹,此前公开信息中已有诸多线索。去年 3 月,长三角金融科技有限公司设立在苏州,法定代表人是央行数字货币研究所(下称「数研所」)副所长狄刚,大股东是数研所旗下的深圳金融科技有限公司。

7 高频「露脸」已箭在弦上?

央行自 2014 年开始研究法定数字货币。2017 年末,经国务院批准,央行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系的研发。去年 6 月 Facebook 发布 Libra 币白皮书,全球对数字货币关注度升温,央行数字货币也开始在我国官方表态中高频「露脸」。

北京大学国家发展研究院副院长黄益平近日撰文指出,现在试运行基本结束,也许很快就可以推行。中信证券表示,银行科技项目的测试周期一般在半年至一年时间,预计自上而下推动央行数字货币年内上线可能性较大。

伴随高频表态,央行数研所、长三角金融科技有限公司等相关机构招聘动作也不断。今年一季度,深圳金融科技研究院开启了新一轮招兵买马。招聘资料显示,该研究院承担中国法定数字货币研发和金融科技创新研究等工作,招聘涉及区块链研发工程师、前端开发工程师、高级经济学家等约 40 个岗位,称法定数字货币研发运营是「极具挑战的系统工程和宏伟事业」,也是「人类货币发展史上新的里程碑」。

8 底层技术不一定是区块链?

去年 10 月,政治局会议明确了区块链的战略定位,不少观点认为,区块链技术可以有效追踪保护公民的信息安全,适用于数字货币。

穆长春去年就明确,央行层面应保持技术中性,不预设技术路线,不一定依赖某一种技术路线。今年 2 月,央行数研所区块链课题组在《中国金融》上发表署名文章指出,不建议基于区块链改造传统支付系统。

9 发行数字货币会引发通货膨胀吗?

央行发行的数字货币从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手,假设现在流通的货币是 100 元,央行数字货币将等价替换掉这 100 元。

为了保证央行数字货币不超发,商业机构向央行全额、100% 缴纳准备金。也就是说,发行时,人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众。

此外,考虑到前期数字货币仅限于试点,短期内不会大量发行和全面推广,货币流通速度也将保持正常水平。

因此,数字货币不会引发通胀。

10 有无投融资功能?

央行并非唯一参与法定数字货币研发的机构。穆长春在去年 8 月表示,央行数字货币采取的是双层运营体系,央行做上层,商业银行做第二层,这种双重投放体系既能利用现有资源调动商业银行积极性,也能顺利提升数字货币的接受程度。

他同时称,目前属于一个赛马状态,几家指定运营机构采取不同的技术路线做法定数字货币的研发,谁的路线好,谁最终被市场接受,谁就会跑赢比赛。去年 8 月曾传出工农中建四大国有银行、阿里巴巴、腾讯及银联等七大机构同时发行央行数字货币,不过监管人士称消息不准确。

业内人士指出,央行数字货币虽然明确了双层运营体系,但体系之下的流通形式、有无投融资功能等仍未清晰,清算机构在其中扮演的角色也尚未知。

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