区块链项目 Ripple (瑞波)近几年始终保持在高度活跃状态。
近日,针对其合作伙伴速汇金(MoneyGram)从 Ripple 处收到 1130 万美元费用一事,市场出现了争议。媒体对 Ripple 与 MoneyGram 合作关系的成功性表示强烈质疑,推测 Ripple 公司实际上必须为 MoneyGram 使用其软件而付费。对此,Ripple 产品高级副总裁 Asheesh Birla 则发推澄清,称双方正在共同建设新的基础设施,花费主要用在在大量的市场开发工作以及网络支付奖励上。MoneyGram 也表示,Ripple 的按需流动性平台 ODL (On-Demand Liquidity)降低了资本成本是因为该产品的效率,而不是因为他们从另一方获得了任何费用。不得不说,去年 6 月 Ripple 与国际汇款巨头 MoneyGram 的合作确实掀起了一阵轰动,这是数字货币在跨境支付领域的一次大规模试水。之后的近 8 个月时间内,MoneyGram 不断扩大其对 Ripple 和 XRP 的使用,MoneyGram 自身也依托数字货币新业务,得到进一步发展。小葱今日将重点梳理过去近 8 个月内,Ripple 与 MoneyGram 的合作如何推动了其数字货币在跨境支付领域中的落地和应用。结盟之初:加密资产大规模落地应用于跨境支付的首次尝试去年 6 月 17 日,加密货币公司 Ripple 赶在 Facebook 的 Libra 推出之前,宣布与国际汇款公司 MoneyGram 建立重要合作伙伴关系,该公司将在日常汇款服务中使用 XRP。Ripple 将斥资 3 千万美元收购 MoneyGram8%-10%的股权,并预计在 2 年内再次投入 2 千万美元现金。从成立之初,Ripple 的愿景就是建立一个开放式支付网络,改变全球支付成本高昂、速度缓慢的现状,并依托其支付和交易网络 RippleNet 为银行和金融机构提供了三款支付解决方案系统,xRapid、xCurrent 和 xVia。与 MoneyGram 的合作是 Ripple 在落地应用上迈出的重要一步,Ripple 也毫不掩饰对此项合作的雄厚寄望。去年 8 月,Ripple 首席执行官 Brad Garlinghouse 表示:“这(Ripple 与 MoneyGram 的合作)是一件大事,我现在打赌,一年之后,与速汇金的合作将对加密市场产生比 Libra 白皮书更深远的影响”。Brad 认为,Ripple 与 MoneyGram 的合作代表加密资产大规模应用于生产的第一个用例。MoneyGram 是一家国际性的汇款公司,公司绝大部分收入都来自转账服务,并与西联汇款(Western Union)和贝宝(PayPal)等公司争夺无银行账户转账市场的份额。由于在 2018 年实施“数字转型”重组计划,且行业竞争加剧,以及合规成本高,MoneyGram 一度陷入财务困境。与 Ripple 合作旨在利用 RippleNet 和 ODL 降低运营成本、提升运营收益利润率。xRapid 是一种使用 XRP 来搭建全球货币桥梁的按需流动性解决方案。MoneyGram 的首席执行官 Alexander Holmes 十分看好 XRP 和 xRapid 技术,认为“XRP 绝对是适合国际汇款的资产”,并在合作后迅速表态短期内将在公司后端使用 xRapid 技术,以提高其平台的速度和效率。在 Holmes 看来,Ripple 的 xRapid 提供的最大优势之一,就是能够实时移动资金,而无需在全球银行账户中持有大量现金。MoneyGram 的业绩报告文件中提到,“Ripple 将成为我们利用数字资产进行跨境结算的主要合作伙伴”。合作效应:MoneyGram 跨境支付业务扩张、Ripple 的全球影响力显著提升在与 Ripple 宣布合作后两个月,即 8 月底,MoneyGram 就启动了 Ripple 的 XRP 跨境支付解决方案 xRapid,且 MoneyGram 首席财务 Larry Angelilli 称,预计 xRapid 将在今年(2019 年)第四季度开始影响 MoneyGram 的利润,这说明,该技术被视作其业务的核心部分。今年 1 月,一份报告证实,在圣诞节期间,MoneyGram 取得突破性的在线交易增长。在 12 月 1 日至 12 月 25 日期间,MoneyGram 在线平台的交易额大幅飙升,同比增幅达到创纪录的 70%,其中 80% 的交易是通过移动设备完成的。报告显示,MoneyGram 的主要在线市场交易增长近 100%。MoneyGram 透露,约有 32 亿智能手机用户和不断变化的客户行为在呼吁转型,比如投资其数字业务和关键国际市场。MoneyGram 首席执行官 Alex Holmes 表示:“作为数字转型的一部分,我们的使命是调动资金的流动。我们移动应用程序在全年获得的成功,尤其是在这个假期,证明了消费者不仅看重用户体验,也看重我们的全球分销网络。”而 MoneyGram 的采纳无疑也为 Ripple 的落地应用带来突破性进展,推动了 Ripple 技术与 XRP 数字货币的应用和以及公司全球影响力的提升,主要表现在以下三个方面。XRP 的实际交易量明显增长作为全球第二大汇款服务公司,MoneyGram 在全球范围内的交易业务甚广,其对 XRP 的采用,也直接推动了 XRP 的实际交易量的增长。2019 年 8 月 3 日,Moneygram 正式宣布,启动与 Ripple 公司的跨境支付平台 xRapid 的整合,并确认,该技术可以在几秒钟内完成支付。随后一周内,Ripple 高级副总裁 Asheesh Birla 表对外表示,因出现用户增加,xRapid 的流量大幅增长。有了 MoneyGram 的助攻后,Ripple 首席执行官 Brad Garlinghouse 对 XRP 后续的市场推广信心十足,Garlinghouse 预估,2019 年后面 5 个月将签署 100 份新合同,且其中“20% 将涉及 XRP 及其 xRapid 产品”。Garlinghouse 表示,即使是之前拒绝使用 XRP 的银行也在使用该技术,现在也愿意讨论这个问题,“因为他们看到了 XRP 的价值”。去年 8 月底,Ripple 全球机构市场高管 Breanne M. Madigan 发推指出,Ripple 技术的实际用例正在推动 XRP 的实际交易量的增长,就在 MoneyGram 开始在墨西哥应用 Ripple 的 xRapid 技术之时,墨西哥加密货币交易所 Bitso 上的 XRP/MXN 交易量飙升了 25% 以上。此外,据 The Daily Hodl 去年 9 月 13 日消息,在 Bitso 上,XRP/ 墨西哥比索交易对的交易量已超过 BTC/ 墨西哥比索交易对的交易量,而 Bitso 是少数几家与金融机构签署协议、并通过 xRapid 执行交易的交易所之一。MoneyGram 首席执行官 Alexander Holmes 曾在去年底公开表示,,MoneyGram 已经通过 Ripple 基于 XRP 的支付解决方案 ODL 发送了总计 1 亿美元的交易。Ripple 首席执行官 Brad Garlinghouse 也在采访中出面证实了市场的猜测,即 MoneyGram 直接导致墨西哥的 XRP 销量增加。Garlinghouse 表示,速汇金和 Ripple 的其他客户通过使用 XRP 作为桥梁向墨西哥汇款,从而将 XRP 交易量提高了 50%。加速 XRP 在全球跨境支付领域的应用去年 11 月 25 日,Ripple 宣布为 MoneGram 新提供 2 千万美元投资,累计完成共计 5 千万美元的投资,控制 MoneyGram 已发行普通股的 9.95%,该融资将帮助 MoneyGram 扩展业务,特别是在使用 XRP 加密货币进行交易的 Ripple 的按需流动性的帮助下。Ripple 首席执行官 Brad Garlinghouse 表示,数字资产和区块链技术有可能对跨境支付产生巨大影响,“上个月,我们宣布 MoneyGram 开始使用按需流动资金向菲律宾付款,我们很高兴支持 MoneyGram 进一步扩展到欧洲和澳大利亚。”MoneyGram 兼首席执行官 Alex Holmes 也表示,“我们与 Ripple 的合作伙伴关系对传统的汇款和数字资产行业都具有变革性,我们有史以来第一次在几秒钟内结算货币,最初的成功鼓励我们加快扩展按需流动性的使用”。去年下半年至今,MoneyGram 加速了其全球支付业务的扩张步伐,而这些举动也直接推动了 XRP 在全球范围内的应用。今年 2 月,根据 Ripple 产品高级总监 Ginger Baker 的说法,MoneyGram 现在有五条通道使用 Ripple 的跨境支付解决方案 ODL,其最大通道美国到墨西哥通道(汇款)的 10% 正在转向 XRP 和 ODL,基于 XRP 的 ODL 目前与美元、欧元、墨西哥比索、菲律宾比索和澳元同时使用。MoneyGram 近半年多在国际支付业务的扩张上大动作不断。去年 7 月底,MoneyGram 就宣布完成了与另一家总部位于韩国的汇款公司 Sentbe 的合作关系建立,Sentbe 将作为 MoneyGram 的虚拟代理商,合力为用户提供一系列数字汇款选择,预计当月将累积数十亿韩元的交易,MoneyGram 亚太区和南亚区负责人 Yogesh Sangle 称,这是一项战略性举措,将加速 MoneyGram 在韩国的数字化转型。去年 10 月底 Ripple 首席执行官 Brad Garlinghouse 透露,MoneyGram 正迅速扩大 XRP 在其跨境支付中的使用,MoneyGram 首席执行官希望了解 Ripple 能多快地将其支付产品 ODL 扩展到新的支付走廊,并称他们会在确定监管者和市场运营商已经完全介入之后,才会启动新的支付走廊。

就在 11 月 Ripple 宣布对 MoneyGram 完成 2 千万美元的新注资后, MoneyGram 就宣布将增加在巴基斯坦的汇款业务,而巴基斯坦总理 Imran Khan 也表示政府将为 MoneyGram 的扩张业务提供必要援助,还将协助国外公民向国内汇款。

随后在 12 月 5 日,MoneyGram 又宣布将其借记卡存款服务将扩展至西班牙和菲律宾。

今年 1 月,MoneyGram 又先后进军印度市场和埃及市场。与印度公司 EbixCash 合作后, MoneyGram 可以访问 EbixCash 在印度的 32 万个分销网点,其汇款支付服务得到极大扩张;而 MoneyGram 与埃及苏伊士运河银行达成战略合作之后,也使全球范围内的 MoneyGram 可以直接存入埃及的银行帐户 。

今年 2 月,Moneygram 又迅速挺进新加坡市场,宣布为新加坡客户开设一个网站,允许新加坡用户使用 MoneyGram 的数字服务进行跨境支付。

此外,MoneyGram 还在 2 月底推出 MoneyGram FastSend 服务,该服务可以通过输入电话号码来进行汇款,汇款人只需输入收款人的姓名和电话号码,钱便会很快存入收款人的银行帐户。据悉,目前 FastSend 可以在美国的用户之间运行,也可以从美国向西班牙汇款。

今年 2 月 8 日,在 Ripple 网络研讨会上,Ripple 产品管理高级副总裁 Asheesh Birla 谈到了 Ripple 与其企业合作伙伴正在取得的进展。Birla 指出,“Bitso 在 12 月最后几周通过 XRP 转移了 1800 万美元的汇款,这一数字每周都在以 15%-20% 的速度增长”,“速汇金现在有五条通道使用 ODL,其最大通道美国到墨西哥通道(汇款)的 10% 正在转向 XRP 和 ODL”。此外据 u.today 消息,截至 2019 年 12 月 2 日,已有 24 家公司依赖 Ripple 的 ODL 解决方案进行跨境支付,这些公司包括 FlashFX、goLance、Viamericas 和大型转账公司 MoneyGram 等。推动 XRP 落地方案的优化升级虽说近几年随着分布式账本技术的兴起,不少数字货币开始尝试进入跨境支付和汇款领域,但直到今天,数字货币也尚未能让大多数人信服。Ripple 和 MoneyGram 在相关业务上的合作,更重要的意义在于,对 Ripple 相关技术和产品解决方案的不断打磨和优化上。去年底,在接受《First Move》杂志的采访时,MoneyGram 首席执行官 Alexander Holmes 也表示,Ripple 在区块链和加密货币方面的早期经验让他相信,这项技术可以改变跨境支付行业,但“关于加密货币在该领域的价值和未来还存在一些问题”。Holmes 表示,公司正在努力优化和完善 XRP 作为跨境转账引擎的使用,“目前 MoneyGram 正在使用 XRP 作为从美元到比索的交换媒介,XRP 处于两方之间,若是所有这些成为长期投资的价值是很有趣的。”开始采用 ODL 方案之时,Holmes 就曾提及,双方的这项合作是在利用彼此的卖点弥补自身的不足之处。Holmes 认为,Ripple 拥有大规模的区块链技术,其 XRP 可以在几秒钟内实现跨国转账,但他们缺的是以法定货币计价的全球流动性池,而 MoneyGram 在世界各地都有资金池,但 MoneyGram 的速度必须通过预先融资和提前转移资金的能力才能实现。一个系统是速度很快,但缺乏流动性,另一个系统则拥有大量流动性,但本质上却是缓慢的。下表简要罗列了 Ripple 与 MoneyGram 于 2019 年 6 月宣布合作之后的主要动向及发声。

Ripple 与支付巨头速汇金结盟 8 个月后成绩如何 ?

小结
经济全球化加速了全球资本的流动,促进了跨境支付业务的扩张,人们对于跨境支付和国际汇款的需求也日渐攀升。但传统跨境支付平台底层系统分散且复杂,服务流程成本高、耗时长、且过程繁琐,限制较多,区块链和数字货币的出现,让更多人看到了变革跨境支付领域的可能性。目前,已有不少国家、银行机构以及金融科技企业正在研究和推动数字货币在跨过转账中的应用,Ripple 算是这个领域但开拓者,也是落地应用上的领先者,其跨境支付解决方案 MoneyGram 的助力下得以推广和落地,为后续优化和发展提供了非常好的实践经验。除 MoneyGram 外,从去年 7 月至今,Ripple 又先后与智利 Currency Bird、美国 Intermex 等汇款公司合作,不断增加新的支付路线,促进其支付解决方案的推广,为更多银行和金融机构提供跨境支付服务,这些业务的扩张都使得 Ripple 在全球的影响力和业务实力不断提升。据《福布斯》“2020 年美国十大金融科技公司”榜单显示,Ripple 位居第二,仅次于估值 350 亿美元的支付处理巨头 Stripe。今年 2 月底,MoneyGram 首席执行官 Alex Holmes 在财报电话会议中表示,正在计划在其他通道中启动 XRP 汇款,并利用 RippleNet 进行帐户到帐户的转帐。或许 2020 年,我们将看到 Ripple 为跨境支付领域带来更多惊喜。

Ripple 与支付巨头速汇金结盟 8 个月后成绩如何 ?

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