蚂蚁区块链全面链接金融业

蚂蚁区块链全面链接金融业

作者:温泉

文 : 零壹财经


蚂蚁区块链正在尝试大规模链接金融行业。承担链接使命的是蚂蚁区块链的开放联盟链体系。蚂蚁区块链团队成立于 2016 年,全称为蚂蚁区块链科技(上海)有限公司,是蚂蚁金服全资子公司杭州蚂蚁未来科技有限公司新设区块链创新业务两家主体公司之一。蚂蚁区块链成立后,2019 年 11 月发布开放联盟链产品,同时开始公测,并且计划明年 2 月真正向社会开放。蚂蚁开放联盟链体系的目标是建立低成本、低门槛开放普惠的区块链网络,主要面向的用户是小微企业。如果向社会开放,有可能使联盟链的应用成本降低 10—100 倍,成为人人触手可及的区块链,这可能使得区块链技术真正被大众感知,而不再仅仅是一个生涩的概念。蚂蚁区块链进入金融领域正在迎来新的机会。金融,是蚂蚁区块链三大目标领域之一。但是在以往,区块链技术要进入金融机构并不容易。一方面,因为涉及到大量资金,金融机构在技术应用方面对安全性要求高,偏保守;另一方面,区块链技术在过去的一两年当中与“空气币”紧密相连。因此,大多数金融机构对区块链技术的应用处于观望状态。可是,10 月 24 日,中共中央总书记习近平的讲话正在改变这一局面。当天,习近平在中央政治局第十八次集体学习时强调,把区块链作为核心技术自主创新重要突破口,加快推动区块链技术和产业创新发展。这对于打消金融机构对区块链技术的疑虑起到了大大的推动作用。12 月 13 日,蚂蚁金服与科蓝软件、零壹财经•零壹智库在北京联合主办“链上金融践行之旅——蚂蚁区块链金融峰会”,向百余位银行、消金推介蚂蚁区块链的金融行业解决方案。搭建底层

蚂蚁区块链推出的是“云+链+端”组合的应用。 底层是阿里云,其上是区块链服务平台,最上面是各类应用。其中,区块链服务平台是蚂蚁区块链完全拥有自有知识产权的一套底层平台。蚂蚁金服区块链副总裁李杰力介绍,这是在云的基础上,拥有“三个引擎”的一套 BaaS 平台。三个引擎包括蚂蚁自研的自主可控的蚂蚁区块链平台,还有两套开源的在国际上比较通用的 Fabric 以及企业以太坊开源平台。现在已经有上千家的企业级的用户在蚂蚁 BaaS 平台上构建不同的应用。区块链产业里有公有链、私有链和联盟链三种比较主流的平台模式,蚂蚁区块链目前着力打造的是开放联盟链平台。李杰力解释,公链的效率低,安全性和可共享性应用非常受限,在全世界范围内公链的应用还有很大的困难,还不到真正应用爆发的时候。联盟链的发展路线相对比较清晰,四五家企业就可以组织起来,有人带头、制定规则,就可以和自己的上下游企业共享数据,激励也不用代币,而是通过商业上的规划设计就可以实现,从而使得数据高效共享、利益合理分配。 因此,联盟链在国内发展较快。区块链被蚂蚁金服视为智能科技当中最重要的一部分。李杰力解释,蚂蚁金服的业务分为四个板块: 移动支付、数字金融、智能科技、全球化 ,区块链是智能科技当中最重要的一部分。这是因为,蚂蚁金服认为,区块链技术将使信息互联网升级为价值互联网。价值互联网将把现在的信息互联网积累下来的大量数据价值化,甚至再往前走一步,把所有的东西金融化,让这些价值在以区块链为底层的一张价值互联网上进行各种各样的流转、变现,在此之上将产生很多新的社会协同方面的创新,这在长期将带来深刻的变化。在这个过程中,要使数据价值化,面临一个非常关键的问题,就是如何处理数据。目前的现状是数据集中和数据孤岛化现象同时存在。蚂蚁金服资深技术专家张振宇解释,目前数据都存在各个机构的内部,流通不起来,因为各家机构都深刻认识到数据的价值。因此,数据孤岛问题的根本在于利益分配问题。同时,数据流通当中也面临数据安全、隐私保护等一系列问题。蚂蚁区块链推出的解决方案是“区块链+多方安全计算”。张振宇介绍,多方安全计算是一种可以直接在秘文上计算的技术,可以计算,但是不用还原原始信息,参与合作的各方仅能得到计算的结果数据。它可以很好地保护机构的数据安全和个人数据隐私。他解释,之所以区块链+多方安全计算可以解决数据问题,是因为区块链是分布式的,更适合解决协同的问题。数据问题的核心在于利益之争,要解决问题就需要多机构的协同。在这个过程中,区块链技术可以解决数据在使用链路中对于个人隐私的授权、数据真实性的存证、参与这个数据联盟的所有机构之间的分布式的身份信息、以及各机构间的分配规则及结算问题。 多方安全计算适合解决计算问题,可以在保证数据安全和数据隐私的前提下对数据进行更深度,更充分的加工。他打比方:“所以两者就像一个光谱的两端,分别从数据深度,合作机构的广度两端解决数据孤岛中间的大江大河,打通一座座桥梁,形成未来数据合作的坦途。” 具体到银行业,蚂蚁区块链推出的产品主要针对两个问题:同业数据合作和异业数据合作。同业数据合作,指的是金融同业之间的数据合作,比如央行征信中心接入各商业银行的数据就是一种同业数据合作。异业数据合作,指的是金融机构使用到外部第三方的数据,比如来自与政府和其他大型机构的数据等。针对同业数据合作,蚂蚁金服提出了多方安全数据共享联盟模式;针对异业数据合作,蚂蚁金服推出了摩斯安全定制分方案。这两个方案的核心在于,可以在保障数据安全和个人数据隐私的前提下进行数据共享和利用。有了区块链服务平台这个底层之后,底层平台并不能直接接入各种应用,要完成底层平台与应用的衔接,还需要一个“中间层”,中间还有大量的工作要做。解决这个问题,蚂蚁区块链的思路是引入合作伙伴。科蓝软件就是蚂蚁区块链在银行业的合作伙伴。科蓝软件区块链负责人王鹏介绍,科蓝软件经过 20 年的积累,目前有了比较完善的金融产品解决方案体系,能够解决银行机构在各方面对 IT 基础的需求,其客户已经覆盖了中国银行、农业银行、建设银行、邮储银行、进出口银行等大型国有银行、政策性银行和绝大多数城市商业银行、农村商业银行、外资银行等,银行客户总数已经达到 300 多家。“在现实应用中大家都落地的时候还会遇到很多细小的复杂的问题,而科蓝公司的技术优势就在于我们能够解决底层到应用层的一个连接的中间层的建设。”王鹏介绍。落地金融场景
在底层之上,蚂蚁区块链主要布局三个领域:金融、零售、生活。其中,金融领域是重中之重。在金融领域,蚂蚁区块链落地的应用有可信存证、供应链金融、ABS、数字化营销等几个方面。 可信存证,就是蚂蚁金服建立了一条联盟链——可信存证区块链。蚂蚁区块链高级专家李敏介绍,这条链主要做的是把最具公信力的机构拉到这条链上来,成为这条联盟链的节点。这些节点包括公证处、司法鉴定中心、法院等,目前已经有了 29 家节点,其中包括最高人民法院、省级高级人民法院、基层法院、司法鉴定中心等。在这条链上,蚂蚁区块链正在通过各个节点将所有人的身份信息、资产等行为上链,其目标是未来把所有的业务进行确权之后,出现任何纠纷可以通过这条链快速解决问题。目前,可信存证区块链在金融领域已经应用到了融资租赁业务中。李敏介绍,目前应用的效果比预想的好很多。蚂蚁区块链让租赁厂商把业务过程全部上链,如果未来出现纠纷,可以通过这套体系到法院、仲裁、公证等机构维权。在落地试点,融资租赁的客单价大约在 7000 到 10000 元,比如相机和手机。业务跑了一年多,发现坏账率大大下降。类似的业务需求,蚂蚁区块链目前也在和财通证券、光大银行、华夏银行、台州银行、中国人民保险公司等进行合作。供应链金融方面,蚂蚁区块链推出了“双链通”平台,希望通过区块链把供应商多方协同起来。蚂蚁区块链高级专家梁蓉介绍,供应链金融的特点是参与方众多,很难协同。双链通的模式,是基于核心企业应付账款的流转,把供应商多方协同起来。目前,核心企业、多级供应商、金融机构、蚂蚁金服、当地政府、监管机构等六类机构都已上链。梁蓉认为,这个产品有较大的商业价值。因为按照过去的金融产品或者信贷的方式,目前很难有大的增量。但是双链通可以帮助很多金融机构做过去做不了或不敢做的业务,同时把风险控制好,这就会带来业务增量。 同时,为了把整个链路打造成一个可信流转的基础设施,蚂蚁区块链在区块链+其他新技术领域也在做相关探索。比如,区块链+IoT,就是为了解决上链前的数据真实性问题。在 ABS 领域,蚂蚁区块链高级专家周徽认为,区块链可能会重构 ABS 发行机构。周徽打了个比方,传统 ABS 相当于是一个资产从山底运到山顶,投资人在山顶,视角是一个垂直的平面的视角,底层资产不一定看得清楚,因为中间通过评级方、律所、管理员,监管行、托管行一层一层托给了资金方看。但是如果运用区块链技术,投资人会获得一个“上帝视角”,就是所有参与方其实是铺在一个平面上,中间每一个环节一览无余。周徽透露,这个产品上线只有两个月不到,但是发展非常快,现在已经到了 300 亿的资产发行规模。目前不少信托、券商、银行、外资、律所、评级方等都在蚂蚁的 ABS 联盟里。数字化营销,就是蚂蚁区块链建立的“积分联盟链”。蚂蚁金服资深专家程超介绍,运用区块链技术可以使这些积分权益流转起来,从而使积分对于消费者的价值更加显著,进一步使得企业的营销收到更好的效果。目前,蚂蚁区块链正在考虑把国内知名的航空公司、大的酒店集团、甚至重要的国字头的零售网点都接进来,这样以后银行的积分就能够变成在 N 个场景里都可以复用的价值,从而对银行用户形成极大的吸引力。程超认为,这是一个巨大的市场。他分析,2018 年中国的规模以上社会零售总额大概是 30-40 万亿,如果其中 5-10% 是权益的部分,可以想见今年权益市场的金融估值应该在 5 万亿左右人民币,这对于营销来讲具有极大的潜质。发动行动过去一年,是联盟链应用的爆发年,也是蚂蚁区块链商业化迅速落地的一年。不过,要真正全面进入金融业并不容易。根据蚂蚁区块链前期的摸索,以银行业为例,银行业有大量的场景可以运用区块链,比如移动数据汇票、应收账款、仓单、个人理财转换、场外交易等,但是目前在做区块链的主要是技术实力雄厚的大型银行和股份制银行,城商行大多还是小分队作战,在 IT 部门成立区块链或者金融科技团队,只有几个人在做。之所以目前观望情绪浓厚,蚂蚁区块链资深解决方案架构师樊华总结,主要是观念、能力、协同三个方面的挑战。观念的挑战在于两方面,一来区块链在金融业的应用都在探索,但是没有看到效果非常好的案例;二来银行内部各个部门,比如科技和业务部门对区块链的认知不同。能力方面的挑战在于,股份制银行和城商行以及一些非银金融机构规模相对较小,做相关技术开发的人才、资源都是缺乏的。协同方面的挑战在于,要建一个能运转起来的联盟链,需要权威部门上链,也需要多方利益协同,这并不是每一个单独的机构都能做到的,推进的难度较大。但是,蚂蚁区块链充满了雄心。樊华表示,目前区块链在金融业的应用已经看到了实质性的变化。一两年前,10 个场景里可能有 8 个都是伪需求,还有很多炒币的在里面,但是蚂蚁区块链正在真正把场景开拓起来。“但是确实也有它的螺旋式上升。20 年前互联网也不是现在这个样子,当年互联网我们只是看看新闻,查一查哪个地方有什么,还没有现在的微信、抖音等深入大众生活的产品。所以区块链应用的前景非常好,但是需要一步一个脚印地往前走。”他表示。推进落地,蚂蚁区块链是认真的。蚂蚁区块链已经为此准备了三套合作方案,其中包括基于能力合作的快赢项目、基于业务合作的共享共赢、基于技术合作自建自营。快赢项目目标就是比较轻量,马上就能看到效果,比如数字营销。业务合作,就是比如双链通上面 ABS 的业务,之前也有其他方法但是不基于区块链,其中遇到一些小困难或者瓶颈,可以运用蚂蚁区块链来提升效率。技术合作,就是金融机构可以运用蚂蚁区块链的技术来开拓自己的业务场景。“我们认为上链量是未来银行科技创新的衡量指标之一,金融这块一定会走在很多行业的前面,区块链这块对金融是个机会也是个挑战。所以,我们如果这块走在别人的后面可能就是挑战多一些,如果走在前面,我们机会多一些。”最后,樊华表示。


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