贷款申请不下来,原因竟然是“借呗”? | 理财训练营

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贷款申请不下来,原因竟然是“借呗”? | 理财训练营

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文 / 巴九灵(微信公众号:吴晓波频道)

上周与一位训练营同学就花呗、借呗的问题交流了很久,小巴发现其实很多人对现在常见的信用消费类、个人借款类产品都不太了解。 为此,小巴特别整理了这两类产品的实际利率情况,希望能帮大家建立起更清醒的消费认知。

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信用额度类 常见品种: 信用卡、花呗、白条等 这类产品一般有两个主要特点: ①有一定额度,使用额度消费后有“免息期”;
②大额消费支持最低还款或者分期付款,分期费用一般被称为“手续费”。 先说第一点“免息期”。它相当于发卡行向消费者发放了一笔无息贷款。
按理说有了这笔无息贷款之后,原本准备用于消费的资金就能留下来做简单的投资了,然而很多人用信用卡的状态通常是:
本月工资无法留下来,因为还要完成另一个任务——还上月账单。
如果想好好利用“免息期”为自己创造收益,小巴建议 大家最好保持这样一种状态:消费多少,就准备多少资金,然后再用信用 卡垫付。
举个例子:小巴本月想要买台空调,从本月工资中准备了 3000 元,在使用了信用卡之后,这 3000 元就被省下来了,小巴将其存入货币基金 45 天获得了 11 元的利息,在还款日前完成赎回。
简单调整一下自己的消费习惯,就可以轻松利用“免息期”产生额外收益。
然后我们看第二个特征,也是很多人不太明白的一点,分期还款或者最低还款的费率如何计算? 小巴截取了自己的花呗分期选项:

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1158.53 元的本金,分 12 期偿还,一年共收取总手续费 102 元,因为途中本金一直在偿还,所以不能简单地用 102 元除以 1158.53 元得到年化利率。我们通过内部收益率(IRR)计算公式算得它的实际年化利率在 15.8% 左右。 信用卡分期的计算与花呗类似,实际年化利率也在 12% 以上,小巴整理了一张各大银行的分期月费率与实际年化利率的对比:

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对比收益率有 4.5% 就算还不错的理财产品,这些分期利率的确很高了。因此小巴建议,大家使用信用卡、花呗、白条等信用额度类产品时,除非特别必要,尽量少做“账单分期”“最低还款”的服务。贷款申请不下来,原因竟然是“借呗”? | 理财训练营
借款服务类 常见品种: 借呗、微粒贷、美团借贷等除了信用额度类,大家接触得比较多的就是这类借款产品,它也主要有两个特点: ①放款即计息,通常以“日利率”展示借贷成本;
②借款提现在征信上,借贷多容易影响到个人在银行的资质。 第一点,借贷成本方面,这类借款产品大多以“日利率万 x”计息。
就拿借呗来说,日利率万 5 的实际年化利率是多少呢? 10000 元用一天花费 5 元,也就是说,一年花费 5x365 = 1825 元,年化利率为 1825/10000x100% = 18.25%,对比银行的一年期贷款基准利率 4.75%,这个利率水平可是很高的哦! 当然借呗利率的跨度很大,低至万 1.5 的借呗利率也存在:

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小巴也为大家做了个简单的计算,你可以看看目前你的这类产品实际年化收益是多少。

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根据每个人不同的信用资质,支付宝提供的借款额度和借款利率都有差异,大部分人的借款利率都在万 3.5 以上,也就是说实际年化利率都有 12% 以上,和信用卡分期的费率也不遑多让。小巴建议大家以后再选择这类产品时还是要认真考虑一下。
第二点,其实也是小巴想给大家的忠告。
这类借款产品使用非常方便,但也容易滥用。比如几百几千也去借,这种频繁借贷的记录全部会留在征信报告中,而当你真正需要用到银行贷款时,除了会影响放款的额度和利率以外,严重的还可能直接拒绝放款,训练营中就有不少同学中招:

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当然,这也并不是说大家就不能使用这类产品了,它提供的便捷借款,可以帮我们扛过临时的资金需求,免去“一分钱难倒英雄汉”的尴尬,不过大家在使用的时候,尽量不要频繁地小额借贷。贷款申请不下来,原因竟然是“借呗”? | 理财训练营

利率的计算只是训练营课程中很小的一部分,其他的比如:

1. 我们应该怎么用财富水池合理分配我们的工资呢?

2. 一家人基础的保险配置包括哪些?

3. 想要投资基金获取稳定收益,如何从 7000 多只中挑选优质基金呢?

4. 房价的波动是有规律的,什么时候是最好的上车时机呢?

这些知识你都可以在《7 天小白理财训练营》课程中学习到。

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理财训练营已经开办至第 14 期,学员 10000+,一起来看看已经毕业的他们的评价:
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