撰文:BlockFever

7 月 16 日 7 月 16 日,中国人民银行(下称「人民银行」)官网发布了《中国数字人民币的研发进展》白皮书,由中国人民银行数字人民币研发工作组发布,在白皮书发布后的媒体采访环节,也透露出了关于数字人民币的更多细节。

数字人民币最新进展发布,将会带来哪些产业变化

数字人民币研发背景

白皮书中提到,数字人民币的研发是因为数字经济发展需要建设适应时代要求、安全普惠的新型零售支付基础设施,同时现金的功能和使用环境正在发生深刻变化。

与此同时,各类加密货币因为缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制导致其难以在日常经济活动中发挥货币职能。为解决这一问题由各类商业机构推出的「稳定币」也给国际货币体系、支付清算体系、货币政策、跨境资本流动管理等带来诸多风险和挑战。

在这种情况下,各国都在积极探索法定数字货币的研发。

区块链技术参与数字人民币研发首次得到官方验证

人民银行数字货币研究所所长穆长春答记者问时表示,区块链具有数据不可篡改和可追溯等优势,但存在性能和可扩展性上的缺点,更适用于低并发、低敏感的资产确权、交易转让、账本核对等场景。

在数字人民币支付体系的交易层,为支持高并发、低延迟,实现公众直接持有央行债权,采用了中心化架构,所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移;同时,设计了基于加密字符串的数字人民币表达式,保留了安全性、防双花、不可伪造等特点,还可以加载与货币相关功能的智能合约,促进业务模式创新,成为数字经济活动催化剂。

在数字人民币支付体系的发行层,基于联盟链技术构建了统一分布式账本,央行作为可信机构通过应用程序编程接口将交易数据上链,保证数据真实准确,运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。

联盟链技术作为区块链的代表,成为我国数字人民币的底层技术之一。另一边,与区块链紧密相连的加密货币也成为央行数字货币研究所的研究对象之一,加密货币本身的各种问题成为央行的关注重点。

同时白皮书中也表示,数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性,使数字人民币在确保安全与合规的前提下,可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易,促进业务模式创新。

采用中心化管理,双层运营结构

人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位,负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理,指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。

而对于双层运营体系各层如何分工协作?非指定运营机构如何参与这一问题,人民银行货币金银局副局长陈建新回答道:“为确保数字人民币广泛可得,还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用,在厘清责权利关系的基础上,与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务,包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务,实现数字人民币系统安全高效运行。”

数字人民币最新进展发布,将会带来哪些产业变化

数字人民币带来的潜在产业机会

在当下这个阶段,数字人民币会那些潜在的产业机会?可能会主要集中在消费终端与使用场景扩展和基于数字人民币可编程性特点的支付产品创新上,具体或有以下几类

1. 数字货币支付端

数字货币发行后,个人终端需完成数字钱包开立,相关数字钱包行业将会收益。同时还有实体钱包 / 支付工具,例如硬钱包、智能卡等,有望提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验,基于智能可视卡测试脱离手机的硬钱包支付模式。

ATM、POS 机行业将因数字货币改造带来海量需求;大型第三方支付企业在央行、商业银行的双层投放运营体系下,有望成为央行发行数字货币很好的帮手。

2. 数字货币带来的银行系统改造,将会带动银行 IT 相关行业的需求

3. 国产密码算法与智能合约开发等相关需求

加密认证方面,央行数字货币需要运用国产密码算法,相关产业可能因此收益。

同时基于数字人民币的可编程性,智能合约开发与相关应用场景的扩展也有极大探索价值,例如在试点期间,数字人民币利用智能合约技术,促进与应用场景的深度融合。在小微企业解散、供应链金融等应用方面有很多创新空间。